子貢問(wèn)政事。子曰:“足食，足兵，民信之矣?！弊迂曉?“必不得已而去，于斯三者何先？”曰:“去兵?！弊迂曉?“必不得已而去。于斯二者何先？”曰:“去食。自古皆有死，民無(wú)信不立?！?/p>
“人無(wú)信，不成立”是孔子對(duì)弟子的教誨，在生活中，我們每個(gè)人都要做到誠(chéng)信，比如在使用信用卡時(shí)，要按照規(guī)范使用。如果我們不遵守信用規(guī)則，就會(huì)給我們帶來(lái)很多麻煩。在中國(guó)金融體系日臻完善的背景下，各類金融工具不斷涌現(xiàn)。
以前，市民想買些貴東西，要攢夠時(shí)間，而如今卻能靠刷卡預(yù)先享用。在這種情況下，花唄、白條子等就成為了人們的新寵，而這些東西也成了很多人用來(lái)“刷”自己腰包的工具。不管是刷卡還是用花唄和白條消費(fèi)，實(shí)質(zhì)都屬于超前消費(fèi)，即提前透支將來(lái)收入以滿足現(xiàn)在需要。
(資料圖片)
這種超前消費(fèi)從整體上看利大于弊。在消費(fèi)者看來(lái)，它能預(yù)先享用自己中意的物品，在商家看來(lái)，它能將物品預(yù)先兌現(xiàn)，在銀行看來(lái)，它能推動(dòng)資金流向，而在全社會(huì)看來(lái)，增加消費(fèi)能強(qiáng)烈地刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
正因?yàn)槌跋M(fèi)有這些優(yōu)勢(shì)，國(guó)家始終采取支持的態(tài)度，不管是銀行廣泛發(fā)卡還是在其他平臺(tái)上開展多種形式的消費(fèi)貸活動(dòng)，并沒(méi)有太多的限制。超前消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需起到了一定積極作用，同時(shí)，也為社會(huì)創(chuàng)造出大量就業(yè)機(jī)會(huì)。然而任何事物都具有兩面性，超前消費(fèi)除了具有改善人民生活、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展等積極作用外，還具有一定的弊端。
當(dāng)前而言，其主要弊端在于居民透支消費(fèi)行為嚴(yán)重，由此造成信用卡違約現(xiàn)象加劇。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，信用卡發(fā)揮著重要的作用，它能夠幫助人們實(shí)現(xiàn)更多的消費(fèi)和投資需求，同時(shí)還能為商業(yè)銀行帶來(lái)一定的利潤(rùn)回報(bào)。據(jù)中國(guó)人民銀行提供的資料顯示，我國(guó)信用卡發(fā)卡量到6月底已達(dá)7.9億張，這意味著我國(guó)半數(shù)以上的人口擁有信用卡。
由此可見(jiàn)信用卡消費(fèi)，已是我國(guó)十分普遍的一種現(xiàn)象，然而令人憂慮的是另外一個(gè)數(shù)字，信用卡逾期6個(gè)月不還款的數(shù)額，已累計(jì)達(dá)818.04億元，這是個(gè)令人震驚的數(shù)字。
銀行在中國(guó)金融系統(tǒng)中可謂是一塊基石，一旦銀行資金發(fā)生問(wèn)題就極有可能導(dǎo)致嚴(yán)重系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且當(dāng)前信用卡大量逾期已使銀行資金不安全。在這種背景下，商業(yè)銀行必須要重視信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)管理工作，通過(guò)有效措施對(duì)其進(jìn)行防范和管理。當(dāng)然大量逾期的發(fā)生也和我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速在這兩年間表現(xiàn)乏力和疫情帶來(lái)的沖擊密切相關(guān)。
但也有一個(gè)主要原因就是銀行濫發(fā)信用卡。信用卡發(fā)卡量的增加并不能說(shuō)明持卡人收入就提高了，因?yàn)槌挚ㄈ说氖杖胨脚c發(fā)卡量沒(méi)有直接關(guān)系，而是取決于信用卡的使用效果，即持卡人的工作效率。以往銀行發(fā)行信用卡時(shí)，整體上都保持著比較謹(jǐn)慎的心態(tài)，都要對(duì)持卡人工作、收入等方面進(jìn)行考評(píng)，并依據(jù)考評(píng)結(jié)果來(lái)確定發(fā)卡與否、授信額度等。
這幾年，因?yàn)楦鞔筱y行都想占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)、共享消費(fèi)貸這塊大蛋糕而瘋狂發(fā)行了一大批信用卡，就連面向無(wú)固定收入大學(xué)生群體也是如此。在這種情況下，信用卡透支問(wèn)題也逐漸被提上日程。當(dāng)代年輕人消費(fèi)觀念與以往可謂大相徑庭，透支消費(fèi)主力軍就是80后90后乃至00后。
有了信用卡之后，他們就有可能不考慮還款就大搞消費(fèi)了，據(jù)江西南昌第二金融法庭提供的資料顯示，去年信用卡逾期人群中90后占41.9%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，信用卡也越來(lái)越普及，但隨之而來(lái)的是信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，信用卡的違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如果聽任各大銀行濫發(fā)信用卡而逾期問(wèn)題每況愈下，必將給我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定帶來(lái)嚴(yán)重的危害。
為此，我國(guó)開始針對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行大規(guī)模整頓，除治理銀行濫發(fā)信用卡現(xiàn)象外，還將針對(duì)違規(guī)用卡現(xiàn)象采取相應(yīng)處罰措施。在此背景下，本文通過(guò)對(duì)信用卡違規(guī)用卡案例進(jìn)行分析研究，發(fā)現(xiàn)其原因在于信用卡的使用過(guò)程中存在著一些不合理現(xiàn)象。當(dāng)前非法使用信用卡主要有“POS機(jī)套現(xiàn)等”與“以卡養(yǎng)卡”兩種途徑，均為明文禁止，若情節(jié)惡劣甚至可能構(gòu)成違法犯罪行為。
信用卡均有授信額度，但這一授信額度只適用于消費(fèi)，若要提取資金，銀行要收取部分手續(xù)費(fèi)，部分人為不付手續(xù)費(fèi)而選擇第三方POS機(jī)變現(xiàn)。這種做法在一定程度上可以避免損失，但是，這也是一種很危險(xiǎn)的事情，因?yàn)橐坏┯腥擞勉y行卡進(jìn)行套現(xiàn)，那后果將不堪設(shè)想。盡管套現(xiàn)這一手段手續(xù)費(fèi)會(huì)比較低廉，但是須知這一行為本身就蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。
套現(xiàn)時(shí)持卡人信息將被大量外泄，甚至發(fā)生信用卡被偷刷卡現(xiàn)象，天下沒(méi)有白吃午飯，貪圖小便宜極有可能吃了大虧。信用卡透支后，持卡人的身份和信用狀況將被嚴(yán)重暴露,”以卡養(yǎng)卡“是目前最常見(jiàn)的方式之一?！薄耙钥B(yǎng)卡”是指持卡人在某張信用卡期滿還款時(shí)，因無(wú)力償還而使用另外一張信用卡償還債務(wù)，即拆東墻補(bǔ)西墻。
這種行為只能夠解決一時(shí)點(diǎn)問(wèn)題，接下來(lái)窟窿也只會(huì)越陷越深，總有一天還不起。信用卡是一個(gè)非常重要的支付工具，它能讓人們快速便捷地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)目的，同時(shí)也可以用來(lái)投資理財(cái)，甚至還可以幫助人們規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的問(wèn)世的確在很大程度上為人們的生活提供了方便，同時(shí)還激發(fā)了國(guó)家消費(fèi)和拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)。
但是信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題同樣應(yīng)引起重視，由于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)會(huì)給國(guó)家?guī)?lái)嚴(yán)重?fù)p失，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)萌芽期必須提前將其窒息。
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